央行2026年9月決議：利率不變、第2戶房貸放寬至7成，換屋族怎麼看？
央行9月17日的理監事會有兩件事跟買房的人有關：利率維持不變，以及第2戶購屋貸款成數上限由6成調到7成，9月18日起實施。這篇只講決議寫了什麼，以及對中永和換屋族的實際影響。
決議重點：兩件事
| 項目 | 2026/9/17 決議 |
|---|---|
| 政策利率 | 維持不變：重貼現率2%、擔保放款融通利率2.375%、短期融通利率4.25% |
| 自然人第2戶購屋貸款 | 成數上限由6成調升為7成，無寬限期，2026/9/18起實施 |
| 自然人第3戶以上購屋貸款 | 維持3成 |
| 購置高價住宅、公司法人購置住宅 | 維持3成、無寬限期 |
| 購地貸款 | 刪除「切結於一定期間內動工興建」的規定，其餘條件維持 |
以上依中央銀行2026年9月17日理監事聯席會議決議新聞稿整理。第2戶成數的完整規則與「第幾戶」怎麼認定，請看第二戶房貸成數限制多少。
央行為什麼放寬：看它自己列的理由
新聞稿說明，自3月調整第2戶成數以來，銀行持續強化不動產授信風險控管，不動產貸款占總放款比率（集中度）由3月底的35.56%降到7月底的34.44%，較2024年6月底的高點37.61%下降3.17個百分點；同時房市交易降溫、投機炒作減少。央行的調整理由是「進一步協助自然人第2戶貸款供家人或自己購屋自住之需求」，也就是針對自住換屋，而不是全面鬆綁。
對換屋族的實際影響：自備款門檻降低，但不代表房價保證
成數上限提高，最直接的影響是「先買後賣」時要準備的自備款變少。以總價1,500萬的新屋為例，6成上限最多貸900萬、自備款至少600萬；7成上限最多貸1,050萬、自備款至少450萬，差150萬。這只是上限的算術，實際核貸成數還要看銀行鑑價與個人條件，鑑價低於成交價時差額仍要自己補。
看到放寬消息，先問三件事
- 第一問・我會被認定第幾戶：新屋簽約時舊屋還沒過戶，申貸時名下仍有舊屋，可能被認定為第2戶。
- 第二問・舊屋什麼時候賣得掉、賣多少：自備款少了，但兩筆貸款同時背的月付金仍要算進去。
- 第三問・鑑價會不會低於成交價：成數是鑑價的成數，不是成交價的成數。
判讀輸出：這次放寬降低的是資金門檻，換屋是否划算仍取決於舊屋出售時程、兩筆貸款的月付金，以及新屋價格是否合理。
想先買後賣的換屋族
自備款門檻降低，但要把舊屋久賣未售時，兩筆房貸同時負擔的月付金算進去。
想給家人買第二間自住的人
央行明說這次是針對自住需求，先確認房屋是否真的自住用途。
想買第三間以上的人
這次沒有動第3戶，成數上限仍是3成。
正在賣屋的屋主
買方資金條件放寬，可能讓換屋買方的進場意願改變，但實際反映在成交價上要看後續實登資料，不能事先下定論。
常見問題
央行2026年9月決議，利率有調整嗎？
沒有。央行2026年9月17日理監事聯席會議維持政策利率不變，重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率分別維持年息2%、2.375%及4.25%。
第2戶房貸成數上限從什麼時候調到7成？
自2026年9月18日起，自然人第2戶購屋貸款成數上限由6成調升為7成，維持無寬限期；第3戶以上購屋貸款維持3成。
成數放寬到7成，等於可以貸到7成嗎？
不一定。7成是央行規定的上限，實際核貸成數還要看銀行鑑價、個人條件與該行授信規定，可能低於上限。
不要只問「銀行可以貸幾成」，我通常會先跟買方算自備款、月付金，以及如果鑑價不足還要補多少現金。買得起跟住得輕鬆，是兩回事。
房子的問題，很少只有一個答案。
價格、稅務、貸款、家庭需求常常是連在一起的。
先把數字算清楚，再決定下一步。
—— 金門人瑋哥｜找對房，更找對人。
瑋哥的原則很簡單：該說多少，就說多少。買方不急著追、賣方不亂開價、繼承先把權利與稅務弄清楚，再做決定。
資料來源：中央銀行2026年9月17日理監事聯席會議決議新聞稿（自2026年9月18日起實施）。信用管制屬滾動調整措施，實際核貸成數以承貸銀行依央行最新規定及借款人個別條件核定為準；試算為簡化示例，本文僅供參考，非貸款核准依據，也不構成投資建議。